ביטוח מנהלים

יש לכם ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח? ייתכן שכדאי לכם לשקול לבצע שינוי בדרך שבה אתם משקיעים וחוסכים את הכסף שנמצא בו.

רוב החוסכים לגיל הפרישה עושים זאת באמצעות קרנות פנסיה. עם זאת, קיים בשוק מוצר נוסף – שמקובל לכנות "ביטוח מנהלים".

בעבר, מוצר זה היה נפוץ למדי, אך בשנים האחרונות הוטלו עליו מגבלות רגולטוריות שונות, שהפכו אותו למקובל פחות ופחות.

היתרון העיקרי של ביטוחי המנהלים, בעיקר כאלה שנרכשו בעבר, לפני הטלת המגבלות הרגולטוריות, היה ההבטחה שניתנה לחוסכים ביחס ל"מקדם ההמרה". למה הכוונה?

בקרנות פנסיה, הקצבה החודשית שיקבלו החוסכים בסופו של דבר, תהיה מושפעת מכמה פרמטרים, ובהם תוחלת החיים הממוצעת במדינה.

ככל שזו תגדל, הקצבה בפועל תקטן. בפוליסות המנהלים, לעומת זאת, חברת הביטוח מבטיחה לחוסכים קצבה בשיעור מסוים – ללא קשר לשינויים עתידיים בתוחלת החיים הכללית של הציבור, וכמובן ללא קשר לשאלה כמה שנים החוסך יחיה.

"זה נשמע מצוין, אבל יש כמובן גם חסרונות", מסביר אסף גרידיש מתכנן פיננסי ופנסיוני בבנצ'מרק ניהול פיננסים: "כדי לממן את ההבטחה הזו, חברות הביטוח גובות בממוצע כ-0.6% מהצבירה וכ-15% מהרווחים. אם מניחים תשואה שנתית של 4%, מקבלים עמלת דמי ניהול של כ-1.2%, וזה פי 2 בערך ממה שמקובל במוצרים אחרים. לאורך השנים ההפרש הזה יכול להיות משמעותי מאוד".  

חסרון נוסף, מוסיף גרידיש, הוא שחלק גדול יחסית מההפקדה החודשית לביטוחי המנהלים, נותב במקור לביטוחים שונים כמו אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים ולא לחיסכון לפנסיה: "במקור ההפרשה לחלק של הביטוח הייתה לפעמים 28% מההפקדה, בעבור רבים מהמשקיעים זה הרבה יותר ממה שהם באמת זקוקים לו". 

אז מה העצה שלכם למי שמחזיקים בביטוח כזה?

"ראשית, חשוב לבדוק מה החלק של הביטוח בהפרשות. במקרים רבים נמליץ לצמצם אותו עד למינימום המותר, שהוא 10% מההפקדה החודשית.

בנוסף, בחיסכון עצמו, יש ע"פ רוב חלק שהופקד לא למשיכה כקצבה עתידית, אלא למשיכה חד פעמית, הונית.

את החלק הזה אנחנו ממליצים בד"כ לשקול להעביר לאפיק חיסכון אחר כגון קופת גמל, ולחסוך משמעותית בדמי הניהול".

שיקולי ירושה – חיסכון לדור הבא

לחיסכון בביטוח מנהלים, עשויה להיות גם משמעות נוספת, כשזה מגיע לירושה, מאחר שניתן להשתמש בחלק מהחיסכון לצורך הטבת מס.

"אנשים רבים מגיעים לגיל פרישה כשיש להם גם ביטוח מנהלים, גם קרן פנסיה וגם תיק השקעות.

אם הדבר אפשרי, אנו ממליצים לשקול לא להשתמש בחלק שמיועד לתמלוגים בביטוח המנהלים לצריכה השוטפת, ולהסתמך על הקצבה מהחלק שמיועד לפיצויים בביטוח המנהלים, מהקצבה בקרן הפנסיה, ואם יש צורך במשיכה או בהלוואה על חשבון תיק ההשקעות", אומר גרידיש, "זאת, מכיוון שהכסף שנצבר בתמלוגים עשוי להיות פטור ממס בעת ירושה, וזאת בניגוד לשאר הכספים שנחסכו.

הפטור הזה ממס עשוי לחסוך סכום גדול ליורשים".

יש לכם שאלות נוספות בכל הנוגע לביטוח מנהלים, או שירותים פיננסים אחרים? צרו קשר, ונשמח לסייע בכל!