מגזין פיננסי

בעלי שכר גבוה – כיצד מומלץ לתכנן הפקדות לפנסיה?

ייעוץ פיננסי

סל המוצרים הפיננסיים שעומד היום לרשות החוסכים לפנסיה, הוא נרחב למדי. מגוון המוצרים מאפשר לכל אחד ואחת לבנות תיק השקעות וחיסכון, שמותאם אישית לצרכיו. מטבע הדברים, למוצרים השונים יש יתרונות וחסרונות – ובכל אחד מהם טמונים סיכונים, לצד תועלות.

"האפשרות לנצל את המגוון הרחב באה לידי ביטוי בעיקר אצל אנשים שמרוויחים שכר גבוה", אומר אסף גרידיש, מתכנן פיננסי ב"בנצ'מרק שירותים פיננסים", "כאשר מגיעים אלינו לקוחות כאלה לצרכי תכנון פיננסי, אנחנו מסייעים להם להכיר לעומק את המוצרים הקיימים, את ההבדלים ביניהם, וחושבים ביחד כיצד לבצע את ההתאמה האישית בצורה הטובה ביותר". 

מהם השיקולים שחשוב לקחת בחשבון?

"ראשית, חשוב כמובן לבחון את מצב ההון העצמי והנכסים – לראות היכן הם מושקעים, ומה החשיפה שלהם לסיכונים עתידיים. לאחר מכן – יש להביא בחשבון את המצב המשפחתי הקיים והתכנון לעתיד אם יש כזה, למשל הבאת ילדים לעולם, או ירושות. בעתיד, כאשר המצב המשפחתי משתנה, חשוב לבצע התאמות. אנחנו רואים לפעמים אנשים צעירים בלי ילדים שיש להם ביטוח שארים, וזה מיותר. או להפך, אנשים נשואים עם ילדים, שביטוח החיים שלהם עלול שלא להספיק במקרה של פטירה חס וחלילה כדי לתמוך בשארים".

באלו דילמות נפוצות אתם נתקלים אצל בעלי שכר גבוה?

"הדילמה הנפוצה ביותר היא כיצד לחלק את ההפקדות לחיסכון ארוך טווח בין קרן הפנסיה לבין ביטוח מנהלים. בביטוח מנהלים דמי הניהול יקרים יותר, אבל אי אפשר להתעלם מכך שמדובר בחוזה בין החברה לבין המפקיד – שמבטיח את גובה הקצבה העתידית. זאת, בניגוד לקרן פנסיה, שמבוססת על עקרון הערבות ההדדית בין החברים בה, ולכן הקצבה המובטחת עלולה לקטון בכפוף לשינויים דמוגרפים עתידיים או משבר כלכלי חריף במדינה. ההמלצה שלנו בדרך כלל היא לפזר את ההפקדות, כדי להקטין סיכונים, כשאת החלוקה אנחנו קובעים בהתאם לגובה השכר והמצב האישי. 

דילמה נוספת שרלבנטית לבעלי שכר גבוה, היא אם לחסוך דרך חברת ביטוח/בית השקעות אחד או לפצל לכמה. מצד אחד פיזור עלול לייקר את דמי ניהול, אבל מצד שני, הוא מאפשר לפזר את הסיכונים, במיוחד אם בוחרים בחברות שיש להם מדיניות השקעה שונה.

נושא חשוב נוסף, שמומלץ לבעלי שכר גבוה לקחת בשיקול, הוא הפקדות לקופת גמל במעמד עצמאי. להפקדות לקופת גמל כזו יש הטבות מס משמעותיות במשיכה כקצבה פנסיונית, ושימוש בכלי זה יכול לסייע להבטיח את שימור רמת החיים גם לאחר הפרישה".

פגישת היכרות
close slider
ספר שירותים פיננסים

מעוניינים בתכנון וליווי פיננסי?

השאר פרטים וקבע פגישה

מעוניינים לקבוע פגישה? אנו נשמח לתאם מולכם פגישת ייעוץ והכוונה ראשונית, כמובן שהפגישה ללא התחייבות מצדכם. השאירו את הפרטים בטופס למטה או חייגו אלינו ל: 09-8810075

דילוג לתוכן