רק כ-60% מההורים בחרו באופן פעיל את מסלול החיסכון של ילדיהם מאז הושקה תוכנית "חיסכון לכל ילד".
כלומר, אצל חלק גדול מהציבור, החלטה פיננסית שיכולה להשפיע על הכסף במשך 18 שנה ויותר פשוט נשארת על אוטומט.
ועכשיו מגיע המספר שממחיש למה זה חשוב:
8.85 מיליארד שקל.
זהו הרווח המצטבר שנצבר בתוכנית "חיסכון לכל ילד" מאז השקתה ב-2017 ועד סוף 2025, לפי הדוח החדש של הביטוח הלאומי. בתקופה הזאת הופקדו בתוכנית כ-25.4 מיליארד שקל, וכיום מנוהלות במסגרתה יותר מ-3.6 מיליון תוכניות חיסכון פעילות.
אבל הסיפור המעניין באמת הוא לא רק המספר הגדול.
אלא מה שהמספר הזה יכול ללמד אותנו על הכסף שלנו.
כשאנחנו חושבים על בניית הון, אנחנו נוטים לחפש את ההחלטה הגדולה: איזו מניה לקנות, האם להיכנס עכשיו לשוק, איפה תהיה התשואה הגבוהה ביותר, מה יעשה הדולר ומה תעשה הריבית.
בפועל, הרבה מאוד כסף נבנה דווקא אחרת.
לא בהחלטה דרמטית אחת, אלא בשורה של החלטות קטנות שמקבלות מספיק זמן לעבוד.
הכסף אולי קטן. הזמן לא.
בחיסכון לכל ילד מדובר בסכומים חודשיים לא גבוהים במיוחד. ובכל זאת, כשההפקדות מצטברות, הכסף מושקע והרווחים נשארים בחיסכון, הזמן מתחיל לעשות את שלו.
וזה שיעור שרלוונטי הרבה מעבר לחיסכון של הילדים.
אותו עיקרון פועל בפנסיה, בקרן ההשתלמות, בתיק ההשקעות, בחיסכון המשפחתי ובכסף שאנחנו מייעדים לעוד עשר או עשרים שנה.
הבעיה היא שאנחנו לא תמיד מתייחסים לכל אלה כחלק מתמונה אחת.
יש פנסיה אצל גוף אחד, קרן השתלמות אצל גוף אחר, תיק השקעות בבנק, קצת כסף בפיקדון, אולי השקעות בחו"ל ועוד כמה חסכונות שפתחנו לפני שנים.
כל אחד מהם עובד.
אבל האם כולם עובדים יחד?
כאן בדיוק מתחיל תכנון פיננסי.
גם לא לבחור זו בחירה
הנתון שלפיו רק כ-60% מההורים בחרו באופן פעיל את מסלול החיסכון אינו רק נתון על הורים.
הוא משקף משהו רחב הרבה יותר.
אנחנו יכולים לעבוד קשה, להרוויח יפה ולחסוך לא מעט, אבל במקביל להשאיר החלטות שנוגעות למאות אלפי שקלים על אוטומט.
מסלול השקעה שנבחר לפני עשור.
קרן השתלמות שלא בדקנו במשך שנים.
פנסיה שלא ברור לנו כיצד היא מושקעת.
כסף נזיל שמחכה בחשבון כי "עוד מעט נחליט מה עושים איתו".
גם לא להחליט זו החלטה.
ולפעמים היא החלטה יקרה.
תכנון פיננסי מתחיל בשאלה אחת
לא "איפה אפשר לעשות הכי הרבה תשואה?", אלא:
בשביל מה הכסף הזה נמצא כאן?
כסף שנצטרך בעוד שנתיים לא צריך בהכרח להתנהל כמו כסף שמיועד לפרישה בעוד 20 שנה. כסף שנועד לייצר הכנסה שוטפת לא צריך בהכרח להתנהל כמו כסף שמיועד להעברה לדור הבא.
לכל כסף יש תפקיד.
וכשאין הגדרה ברורה של המטרה, קשה לדעת אם מסלול ההשקעה, רמת הסיכון, הנזילות והמיסוי אכן מתאימים לה.
זו המהות של תכנון פיננסי: לא לרדוף אחרי המוצר הכי חם, אלא לחבר בין הכסף שיש לכם לבין החיים שאתם רוצים שהוא ישרת.
ומה אפשר ללמוד מ-8.85 מיליארד שקל?
שזמן הוא נכס.
שהפקדה עקבית חשובה.
שלמסלול שבו הכסף נמצא יש משמעות.
ושכדאי להיות מעורבים בניהול הכסף שלנו הרבה לפני שאנחנו זקוקים לו.
זה נכון לילד בן חמש, וזה נכון לא פחות למשקיע בן 45 או 60.
אנחנו לא יכולים לדעת היום מה יעשו השווקים בשנה הבאה. גם לא בעוד חמש שנים.
אבל אנחנו כן יכולים לדעת מה יש לנו, למה הוא מיועד, מהי רמת הסיכון שאנחנו יכולים לשאת, כמה נזילות אנחנו צריכים ואיך כל החלקים משתלבים זה בזה.
וזה אולי ההבדל החשוב ביותר בין חיסכון לבין תכנון פיננסי.
חיסכון אומר ששמנו כסף בצד.
תכנון פיננסי אומר שאנחנו יודעים למה. פנו אלינו עכשיו ונתאם פגישה לבחינת תיק ההשקעות שלכם.
