הדור הבא לא יורש רק כסף. הוא יורש גם תיקי השקעות, קופות, פוליסות, החלטות, אחריות ולפעמים מבנה פיננסי שאיש לא עצר בזמן כדי לחבר לתמונה אחת.
לכן, לפני שמדברים על צוואה ועל חלוקת נכסים, כדאי לעצור ולשאול חמש שאלות. הראשונה היא גם החשובה מכולן.
- האם כל ההון שלנו מחובר לתוכנית אחת?
אצל משפחות רבות, ההון נבנה במשך שנים, אבל לא תמיד נבנתה סביבו תוכנית אחת.
חלק מהכסף נמצא בבנק, חלק בבית השקעות, חלק בקופות ובפוליסות, ולעיתים גם בחברה או בחשבון בחו"ל.
כל אחד מהנכסים יכול להיות מנוהל היטב בפני עצמו. ועדיין, התמונה הכוללת עלולה להיות לא מסודרת.
ייתכן שיש כפילויות בין תיקי ההשקעות, כסף שאינו נזיל כפי שנדמה, רמות סיכון שונות והוראות מוטבים שכבר אינן מתאימות לרצון המשפחה.
זו טעות נפוצה בתכנון בין-דורי: להתחיל מהחלוקה, לפני שממפים את מה שאמור להתחלק.
תכנון פיננסי נכון מתחיל ביצירת תמונה אחת: אילו נכסים והתחייבויות קיימים, היכן כל חלק מההון מנוהל, מה רמת הסיכון, איזה כסף נזיל, מי רשום כמוטב ומה המטרה של כל נכס.
במוצרים מסוימים, כמו קופות גמל ופוליסות ביטוח, הכספים עשויים לעבור למוטבים מחוץ לעיזבון ולא בהכרח לפי הצוואה. בקרנות פנסיה עשויים לחול גם כללים מיוחדים הנוגעים לשאירים.
לכן חשוב שהצוואה, הוראות המוטבים והתוכנית המשפחתית לא יספרו שלושה סיפורים שונים.
- כמה כסף אנחנו באמת יכולים להעביר?
הרצון לעזור לילדים הוא טבעי.
אבל לפני שמעבירים סכום משמעותי, צריך לבדוק כמה כסף אתם עצמכם עוד עשויים להזדקק לו.
תקופת החיים שלאחר הפרישה עשויה להימשך שנים רבות, והוצאות רפואיות, סיעודיות ומשפחתיות עלולות להופיע בשלבים מאוחרים.
תכנון פיננסי נכון בודק לא רק מה יש היום, אלא גם מה עלול לקרות מחר.
מהי רמת החיים שתרצו לשמור? אילו הכנסות ימשיכו להיכנס? כמה כסף צריך להישאר נזיל? ומה יקרה אם תופיע הוצאה גדולה?
רק אחרי שעונים על השאלות האלה אפשר להבין כמה מההון באמת ניתן להעביר.
- האם נכון להעביר את הכסף עכשיו או בעתיד?
לא תמיד צריך לחכות לירושה. לפעמים כסף שמועבר היום יכול להשפיע יותר מכסף שיגיע בעוד עשרים שנה.
אבל העברה בחיים אינה רק שאלה של סכום. צריך להבין האם זו מתנה או הלוואה, האם הכסף מיועד למטרה מסוימת, האם העברה לילד אחד תשפיע על האחים ומה יקרה במקרה של נישואין, גירושין או ערבוב הכסף ברכוש המשותף.
ככלל, לאחר שהמתנה הושלמה והבעלות עברה, היכולת לשלוט בכסף או לחזור מהמהלך מוגבלת.
לא מעבירים רק כסף. מעבירים גם שליטה.
מעל 3 מיליון ש"ח בעו"ש, בפיקדון או בתיק השקעות?
זה הזמן לבדוק אם כל חלקי ההון שלכם מחוברים לתוכנית אחת.
קבעו שיחה עם מתכנן פיננסי בכיר וקבלו תמונה ברורה יותר של מבנה ההון.
- האם שווה בשווה הוא בהכרח הוגן?
הרבה הורים רוצים לחלק הכול שווה בשווה. זה טבעי, אבל החיים לא תמיד מתחלקים לחלקים שווים.
ילד אחד כבר קיבל עזרה ברכישת דירה, ואחר עדיין לא. אחד עובד בעסק המשפחתי, ואחר בחר בדרך אחרת.
גם סוג הנכס משנה. תיק השקעות נזיל אינו זהה למניות בחברה משפחתית, וסכום זהה על הנייר לא תמיד מייצר ערך זהה במציאות.
לכן השאלה אינה רק כמה כל אחד יקבל, אלא גם מה כל אחד יקבל. האם הנכס נזיל? האם הוא פשוט לניהול? האם הוא יוצר תלות בין האחים?
המטרה היא לחלק את ההון באופן שאפשר להסביר ולנהל גם אחר כך.
- האם הדור הבא מוכן לנהל את ההון?
אפשר לבנות הון במשך שלושים שנה ולהעביר אותו ביום אחד.
הילדים אולי יודעים שיש כסף, אבל לא תמיד יודעים היכן הוא נמצא ואיך הוא מנוהל.
ואז, דווקא בתקופה רגישה, הם נדרשים לקבל החלטות גדולות במהירות.
לא חייבים לחשוף מיד את כל המספרים. אפשר להתחיל בהדרגה: להסביר איך המשפחה חושבת על כסף, להכיר לילדים את המתכנן הפיננסי ולשתף אותם בחלק מהשיחות.
צוואה יכולה לקבוע מי יקבל את נכסי העיזבון. היא לא יכולה להכין את מי שיקבל אותם לנהל אותם.
השורה התחתונה
לפני שמחליטים מי יקבל את הכסף, צריך לבדוק האם כל ההון מחובר לתוכנית אחת, כמה ניתן להעביר, מתי נכון להעביר, איך נכון לחלק והאם הדור הבא מוכן.
תכנון פיננסי מתחיל הרבה לפני שהכסף מחליף ידיים. הוא מחבר בין הנכסים, צורכי המשפחה, הנזילות והעתיד.
כי לפני שמחלקים את ההון, צריך קודם לחבר אותו.
וכדי להבטיח העברה חלקה, פנו אלינו עכשיו וביחד נתכנן את הדרך הנכונה לשימור הנכסים הפיננסים שלכם גם לדורות הבאים.
